Biaya Anuitas Variabel

• Mungkin 14, 2024

Anuitas variabel adalah kendaraan investasi yang ditangguhkan pajak untuk menyediakan pendapatan pensiun. Untuk individu yang telah menghabiskan jalan lain untuk pertumbuhan pajak tangguhan seperti 401 (k) atau IRA, anuitas variabel, pada pandangan pertama, mungkin tampak seperti alternatif tambahan yang sehat.

Ada beberapa keuntungan yang jelas. Selain dari manfaat pertumbuhan yang ditangguhkan pajak, tidak ada batasan kontribusi tahunan dan distribusi tidak diharuskan mulai sejak usia 70 ½. Tetapi ada kerugian signifikan: biaya. Anuitas variabel dikenakan berbagai biaya. Terlebih lagi, biayanya berbeda antara perusahaan asuransi dan jenis kontrak anuitas variabel. Bahkan kelas saham anuitas variabel yang berbeda akan bervariasi dalam hal biaya. Beberapa biaya dan ongkos yang paling relevan dan lumrah untuk anuitas variabel adalah:

• Pemeliharaan Akun atau Biaya Pemeliharaan Kontrak: Biaya tetap tahunan (mis., $ 35) yang mencakup biaya untuk penerbitan dan pemeliharaan anuitas. Biaya ini dapat dibebaskan dalam beberapa kasus ketika saldo akun mencapai jumlah dolar yang ditentukan.

• Administratif: Mengkompensasi perusahaan untuk administrasi anuitas seperti mengirim laporan kepada pemegang kontrak, memproses aplikasi, mengatur transfer dana, akuntansi dan pembukuan.

• Contingent Deferred Sales Charge (CDSC): Kebanyakan anuitas variabel tidak menerapkan biaya penjualan front-end. Namun, biaya penjualan kontinjensi yang ditangguhkan adalah fitur yang umum. Untuk mencegah penarikan dini atau pemutusan kontrak anuitas, dikenakan biaya penjualan berdasarkan skala geser. Jika pemegang kontrak, misalnya, ingin menarik diri dari kontrak anuitas baik sebagian atau penuh dalam tahun pertama, biaya penjualan yang dinilai mungkin 8% dari jumlah yang ditarik sesuai dengan skala. Jika periode penyerahan adalah 7 tahun, maka biaya penjualan akan dikurangi menjadi nol setelahnya. Biaya penyerahan yang lumayan untuk penarikan awal berarti mengunci uang Anda untuk waktu yang lama yang bisa menjadi masalah bagi pemegang kontrak yang membutuhkan akses likuid ke dana mereka. Biasanya periode penyerahan adalah 7-10 tahun.

• Rasio Biaya: Rasio pengeluaran dinyatakan sebagai persentase dari total aset. Biaya ini mencakup biaya manajemen anuitas variabel dan asuransi. Rasio biaya dapat dengan mudah menjadi 2% atau lebih! Sebaliknya, rasio biaya reksa dana umumnya cenderung lebih rendah karena mereka tidak memiliki biaya terkait asuransi.

• Mortalitas dan Biaya Risiko Biaya: Salah satu aspek penting dari anuitas variabel adalah komponen asuransi. Individu yang terutama tertarik pada anuitas variabel sebagai investasi pajak tangguhan untuk pensiun dapat dengan mudah membuat kesalahan dengan mengabaikan fitur mahal ini. Biaya risiko kematian sama dengan persentase tertentu dari nilai akun anuitas variabel. Ini adalah biaya tahunan, umumnya 1,25% (tetapi bisa lebih tinggi). Secara garis besar, biaya risiko kematian mengkompensasi perusahaan asuransi dengan asumsi risiko tertentu berdasarkan kontrak anuitas. Biaya risiko M&E ini memperhitungkan situasi saat ini dan di masa mendatang yang tidak terduga. Orang yang menerima pembayaran dapat hidup lebih lama dari perkiraan masa pakainya. Contoh lain dari jenis risiko yang diambil oleh perusahaan asuransi adalah bahwa manfaat kematian yang dibayarkan dapat melebihi nilai kontrak.

• Pajak Premium: Beberapa negara bagian dan pemerintah daerah seperti kota memberlakukan pajak premium. Persentase yang berlaku untuk pajak premium dikurangkan dari setiap pembelian premi anuitas variabel. Pajak bervariasi dari 0 hingga 5% (dapat berubah).

• Perdagangan Jangka Pendek: Untuk membatasi perdagangan jangka pendek, mungkin dikenakan biaya.

• Biaya Transfer: Anuitas variabel biasanya memungkinkan sejumlah transfer tertentu (mis., 12 transfer) dalam tahun kontrak tertentu. Namun, biaya dapat dinilai pada transfer yang melebihi minimum yang diijinkan.

• Biaya Subaccount Yang Mendasari: Biaya ini mencakup biaya yang berkaitan dengan kompensasi untuk manajemen investasi, operasi sehari-hari dan administrasi subaccount reksa dana. Biaya ini berbeda; di mana saja antara 0,50% hingga lebih dari 1%.

Dan, ini hanya sebagian dari biayanya! Ada juga jenis lain dari biaya anuitas variabel dan biaya yang berkaitan dengan manfaat opsional yang terus diperluas. Contoh tunjangan opsional: jaminan tunjangan penghasilan minimum, jaminan penarikan seumur hidup, tunjangan kematian bertahap dan asuransi perawatan jangka panjang. Beberapa perusahaan asuransi dapat menawarkan "kredit bonus" yang juga memiliki biaya. Struktur biaya dan kata-kata dalam kontrak anuitas variabel sangat teknis dan terperinci. "Manfaat" yang tampak dari pertumbuhan yang ditangguhkan pajak setelah analisis yang cermat atas biaya anuitas variabel dalam kaitannya dengan kinerja mungkin tidak cukup memikat ketika ditumpuk terhadap jenis investasi lain seperti reksa dana kena pajak. Ada opsi anuitas variabel tanpa beban dan berbiaya rendah dan diperlukan penelitian menyeluruh.

Investasi dalam anuitas variabel tidak semudah yang awalnya muncul karena banyak faktor harus ditimbang.Anuitas variabel adalah produk keuangan hybrid yang menggabungkan berbagai karakteristik asuransi, rekening pensiun dan reksa dana. Apakah anuitas variabel masuk akal atau tidak bagi Anda tergantung pada penilaian obyektif situasi pribadi dan keuangan Anda, tujuan investasi, toleransi risiko, horizon waktu, portofolio saat ini termasuk rekening pensiun, tabungan, rencana perkebunan, dan golongan pajak.


Untuk tujuan informasi dan tidak dimaksudkan sebagai saran. Informasi terkini pada saat publikasi.

Petunjuk Video: Anggaran Biaya Variabel (Mungkin 2024).