Memahami Anuitas

• Mungkin 2, 2024

Anuitas menarik banyak perhatian sebagai investasi pajak tangguhan. Subjek pajak tabungan selalu populer. Namun, tidak ada wahana investasi lain yang tampaknya menimbulkan kontroversi di antara para perencana keuangan seperti halnya topik anuitas. Beberapa penasihat investasi memandang anuitas sebagai “tambahan yang bagus” untuk portofolio, sementara yang lain berpendapat bahwa anuitas sama sekali tidak sebanding dengan biaya dan komisi manajemen yang tinggi, dan bahwa investor harus mempertimbangkan wahana investasi lain yang mungkin lebih cocok dari sudut pandang penghematan pajak. Beberapa penasihat keuangan akan melangkah lebih jauh, dan menyatakan bahwa anuitas benar-benar hanya menguntungkan penjual anuitas! Tidak ada investasi yang bisa tepat untuk semua orang. Memang benar bahwa terlalu sering orang yang tidak mendapat informasi akan membeli anuitas hanya untuk kemudian mengetahui bahwa pengembalian anuitas telah berkurang oleh biaya manajemen yang terlalu tinggi atau bahwa itu adalah investasi yang tidak sesuai berdasarkan tujuan keuangan mereka. Beberapa orang tidak menyadari bahwa anuitas adalah investasi jangka panjang, dan bahwa jika anuitas diakhiri, pajak dan biaya tambahan harus dibayarkan. Jika seseorang memutuskan untuk mengakhiri anuitas, biaya penarikan awal 10% juga akan dinilai pada akun.

Beberapa pertanyaan yang biasanya ditanyakan orang tentang anuitas meliputi:

Apa definisi anuitas?

Anuitas didefinisikan sebagai kontrak antara perusahaan asuransi dan seorang individu, lebih sering daripada tidak, untuk tujuan penghasilan pensiun. Investor, yang dalam skenario ini, didefinisikan sebagai annuitant, memberikan kontribusi uang baik dalam bentuk lump sum atau dalam serangkaian pembayaran berkala.

Apa saja jenis anuitas?

Ada anuitas yang hampir tak ada habisnya. Namun, yang paling terkenal adalah tetap, variabel, dan kombinasi. Jenis anuitas lainnya termasuk anuitas hadiah amal dan anuitas berindeks ekuitas.

Opsi anuitas tetap menjamin tingkat pengembalian minimum. Namun, ketika annuitant memutuskan untuk menerima pendapatan, pembayaran ditentukan oleh dua faktor penting seperti nilai akun dan juga harapan hidup annuitant berdasarkan pada statistik mortalitas. Penting juga untuk dicatat bahwa anuitas tetap tunduk pada risiko inflasi dan biaya hidup tetapi opsi pembayaran tetap tetap merupakan fitur permanen sepanjang rentang hidup anuitan.

Anuitas variabel yang melibatkan lebih banyak risiko karena diinvestasikan di pasar saham mungkin memiliki peluang lebih baik untuk mengimbangi inflasi daripada anuitas pendapatan tetap (setidaknya itulah harapannya!). Setiap uang yang diinvestasikan dalam ekuitas selalu memiliki potensi risiko. Namun, pembayaran dari anuitas variabel akan bervariasi karena nilai akun akan berfluktuasi dengan nilai keseluruhan pasar saham. Selanjutnya, kontribusi keuangan yang dilakukan investor ke akun anuitas variabel disimpan dalam akun yang terpisah dari akun dana umum perusahaan asuransi. Catatan Khusus: itu adalah investor yang menanggung risiko investasi dan bukan perusahaan asuransi. Setiap anuitas variabel harus terdaftar di bawah Undang-Undang Perusahaan Investasi tahun 1940. Penjual anuitas variabel harus terdaftar di SEC dan NASD serta dilisensikan oleh departemen asuransi negara.

Anuitas kombinasi memiliki fitur anuitas tetap dan variabel. Sering disebut sebagai "anuitas hibrid, anuitas kombinasi menawarkan tingkat fleksibilitas tertentu dalam opsi pembayaran. Investor memberikan kontribusi keuangan ke akun tetap dan akun variabel.

Bagaimana dengan biaya penjualan pada anuitas?

Biaya penjualan tidak dapat melebihi 8,5% dari total pembayaran.

Apa jenis biaya atau ongkos lain yang dikaitkan dengan anuitas?

Anuitas dapat dikenakan berbagai biaya seperti biaya pengeluaran tahunan, biaya penjualan kontinjensi yang ditangguhkan, biaya penyerahan, komisi, serta biaya administrasi.

Ada opsi pembayaran apa aja?

Meskipun ada banyak pilihan pembayaran, yang paling umum adalah hidup lurus, anuitas hidup dengan periode tertentu dan hidup bersama dengan korban terakhir.

Hidup lurus: Jenis anuitas ini menyediakan pembayaran berkala untuk masa hidup anuitan.

Anuitas seumur hidup dengan periode tertentu: Seorang annuitant menerima pembayaran seumur hidupnya dengan jumlah pembayaran minimum yang dijamin untuk periode waktu tertentu seperti 10 tahun atau 15 tahun, misalnya.

Kehidupan bersama dengan korban terakhir: Anuitas ini menjamin pembayaran untuk seumur hidup satu atau lebih individu. Setelah kematian salah satu penerima, pembayaran masih akan dilakukan kepada penerima yang masih hidup.

Bagaimana anuitas dikenakan pajak?

Karena anuitas adalah investasi yang ditangguhkan pajak, bunga, dividen, dan capital gain tidak dapat dikenai pajak sampai annuitant menarik uang. Uang yang melebihi basis biaya investasi dikenai pajak sebagai pendapatan biasa.

Kesimpulan

Jelas, anuitas adalah wahana investasi yang kompleks, dan membutuhkan pengetahuan khusus tentang ilmu aktuaria, perpajakan, dan manajemen investasi. Ini hanya eksplorasi singkat dari aspek paling mendasar dari investasi dalam anuitas. Semoga, ini akan mendorong orang untuk mengeksplorasi topik ini lebih jauh dengan membaca lebih banyak artikel dan buku.

Petunjuk Video: Cara mudah & sederhana hitung bunga cicilan KPR, Kartu Kredit, KTA, dll (Mungkin 2024).